Qu'est-ce que la fonction CUMUL.INTER ?

Définition

La fonction CUMUL.INTER calcule le total des intérêts payés entre deux périodes spécifiques d'un prêt à taux fixe. Elle retourne une valeur négative (sortie d'argent). Complément naturel de CUMUL.PRINCPER.

CUMUL.INTER (CUMIPMT en anglais) te sert quand tu as besoin des intérêts d'une tranche précise de ton prêt, une année fiscale ou les cinq premières années par exemple, sans reconstruire l'échéancier mois par mois pour l'obtenir. Une seule formule répond à la question, quel que soit le crédit analysé.

Plus besoin de créer des tableaux d'amortissement complexes : une seule formule te donne la réponse. Tu peux ainsi comparer des offres de crédit, planifier tes déductions fiscales et optimiser tes stratégies de remboursement. Le résultat est toujours négatif car il représente une sortie d'argent, comme toutes les fonctions financières Excel.

Syntaxe

=CUMUL.INTER(taux; npm; va; période_début; période_fin; type)

Clique sur un argument pour aller à son explication.

Tous les six paramètres sont obligatoires. Le résultat est négatif par convention Excel (sortie d'argent). Pour l'afficher en positif, enveloppe dans ABS() ou multiplie par -1.

Lucas, la mascotte du Dojo, inspecte les arguments de la fonction à la loupe

Comprendre chaque paramètre de la fonction CUMUL.INTER

Les six arguments s'enchaînent dans un ordre figé, et les trois premiers forment un trio qui doit parler la même langue : si tu paies au mois, le taux se divise par 12 et npm se compte en mois. C'est la cohérence entre eux qui fait basculer ton calcul du juste au faux.

période_début et période_fin viennent ensuite découper la plage que tu veux additionner : toutes deux doivent rester entre 1 et npm. Le dernier, type, reste à 0 dans presque tous les prêts bancaires.

taux

: le taux d'intérêt par période

C'est le point le plus important : le taux doit correspondre à la fréquence de tes paiements.

Si tu paies mensuellement avec un taux annuel de 3,5%, tu dois diviser par 12 : 3,5%/12. Si tu paies annuellement, tu utilises directement 3,5%. Une incohérence entre le taux et la fréquence des périodes donne un résultat complètement faux sans aucun message d'erreur.

npm

: nombre total de périodes de paiement sur toute la durée du prêt

Pour un crédit immobilier de 25 ans avec mensualités : 25 × 12 = 300. Pour un crédit auto de 5 ans avec mensualités : 5 × 12 = 60.

Attention : ce nombre doit correspondre à la même fréquence que le taux. Si le taux est mensuel, npm est le nombre total de mois.

va

: valeur actuelle, c'est-à-dire le montant total du capital emprunté au départ

Pour un prêt immobilier de 250 000 €, tu mets 250000. C'est toujours une valeur positive (le montant que tu reçois).

Ne confonds pas avec le montant de la mensualité : va est le capital initial, pas le remboursement périodique.

période_début

: la première période à inclure dans le calcul des intérêts cumulés

Doit être au minimum 1 et au maximum npm. Pour calculer les intérêts de la première année d'un prêt mensuel, tu mets 1 (premier mois). Pour la deuxième année, tu mets 13 (mois 13).

période_fin

: la dernière période à inclure dans le calcul

Doit être supérieure ou égale à période_début et inférieure ou égale à npm. Pour les intérêts de la première année d'un prêt mensuel, tu mets 12 (dernier mois de l'année 1). Pour calculer sur 5 ans, tu mets 60.

type

: détermine quand les paiements sont effectués : `0` pour en fin de période (cas le plus courant : tu paies à la fin du mois), `1` pour en début de période (rare : tu paies au début du mois). Sauf indication contraire de ta banque, utilise toujours `0`

C'est le cas de la très grande majorité des prêts bancaires.

Lucas, la mascotte du Dojo, fait une démonstration pas à pas de la fonction dans Excel

Exemples pratiques pas à pas

Exemple 1

Comment cumuler les intérêts d'un prêt sur une plage de mensualités avec la fonction CUMUL.INTER

Tes emprunteurs arrivent au cinquième anniversaire de leur crédit et plusieurs demandent ce que la banque leur a déjà pris. Tous ces prêts tournent à 3,2 % sur 25 ans, seul le capital change d'un dossier à l'autre, et il te faut le total des intérêts des soixante premières mensualités. La fonction CUMUL.INTER additionne d'un coup les intérêts de toutes les échéances d'une plage, sans passer par un tableau d'amortissement.

Les étapes

1
Dans une cellule, écris =CUMUL.INTER(.
2
En 1er argument : saisis le taux ramené au mois, 0,032/12. La colonne Taux affiche 3,2 % par an, mais le crédit se rembourse par mensualités, et c'est un taux par échéance que la fonction attend.
3
En 2ᵉ argument : saisis le nombre total de mensualités du prêt, 300. Les 25 années de la colonne Durée se convertissent en 300 échéances, dans la même unité de temps que le taux écrit juste avant.
4
En 3ᵉ argument : clique sur la cellule du capital emprunté, B2. Elle porte les 300 000 € de Marie, et c'est ce montant de départ qui va ici, jamais une mensualité.
5
En 4ᵉ argument : saisis la première mensualité à cumuler, 1. L'addition démarre donc à l'échéance qui ouvre le prêt.
6
En 5ᵉ argument : saisis la dernière mensualité à cumuler, 60. Cinq années de douze mensualités s'arrêtent au soixantième mois, ce qui correspond bien à la colonne Intérêts 5 ans.
7
En 6ᵉ argument : saisis 0 pour des mensualités prélevées en fin de mois. Cet argument s'écrit même lorsqu'il vaut zéro, car la fonction CUMUL.INTER n'en rend aucun facultatif.
8
Ferme la parenthèse et appuie sur Entrée, puis recopie la formule vers le bas pour obtenir les intérêts de Pierre et de Sophie. Seul le capital change de ligne en ligne, les trois dossiers partageant la même durée et le même taux.

Au final, ta formule devrait ressembler à ça :=CUMUL.INTER(0,032/12; 300; B2; 1; 60; 0)

Explication

La fonction reconstitue l'échéancier en interne, isole la part d'intérêts de chacune des soixante premières mensualités, puis les additionne. Le résultat sort en négatif parce qu'il s'agit d'argent qui quitte le compte de l'emprunteur, la convention que toutes les fonctions financières d'Excel appliquent.

Exemple 2

Comment ventiler les intérêts d'un prêt par tranche de cinq ans avec la fonction CUMUL.INTER

Marie veut comprendre pourquoi son capital ne bouge presque pas alors qu'elle paie depuis cinq ans. Plutôt que de lui servir un discours, tu découpes ses 300 000 € empruntés à 3,2 % sur 25 ans en cinq tranches et tu regardes ce que chacune coûte en intérêts. Il suffit de faire varier les deux bornes de la fonction CUMUL.INTER, le reste des arguments ne bouge pas d'une ligne.

Les étapes

1
Dans une cellule, écris =CUMUL.INTER(.
2
En 1er argument : saisis le taux mensuel du crédit de Marie, 0,032/12. Il ne varie pas d'une ligne à l'autre, puisque les cinq tranches découpent un seul et même prêt.
3
En 2ᵉ argument : saisis la durée complète du prêt en mensualités, 300. C'est la vie entière du crédit qui va ici, et non la longueur de la tranche calculée sur la ligne.
4
En 3ᵉ argument : saisis le capital emprunté au départ, 300000. Il reste à ce montant sur les cinq lignes, y compris sur la tranche des années 21 à 25 où la dette est presque éteinte.
5
En 4ᵉ argument : clique sur la cellule du premier mois de la tranche, B2. Elle affiche 1 sur la ligne des années 1 à 5, puis 61, 121, 181 et 241 sur les lignes suivantes.
6
En 5ᵉ argument : clique sur la cellule du dernier mois de la tranche, C2. Elle affiche 60 ici et grimpe jusqu'à 300 sur la dernière ligne. Ce sont ces deux cellules, et elles seules, qui déplacent la fenêtre de calcul.
7
En 6ᵉ argument : saisis 0 pour un prélèvement en fin de mois. Ce réglage vaut pour les cinq tranches et aucune ligne ne le fait varier.
8
Ferme la parenthèse et appuie sur Entrée, puis recopie la formule vers le bas sur les quatre tranches restantes. Seules les deux bornes suivent la ligne recopiée, puisque les quatre autres arguments sont écrits en dur.

Voici la formule que tu obtiens à la fin :=CUMUL.INTER(0,032/12; 300; 300000; B2; C2; 0)

Explication

Le piège serait de mettre le capital à jour ligne après ligne : l'argument va reste à 300 000 € sur les cinq tranches, c'est le capital d'origine que la fonction réclame, jamais le solde restant dû. Les cinq tranches cumulées donnent -136 211 € d'intérêts sur la vie du prêt, dont un tiers part dans les cinq premières années.

Exemple 3

Comment éviter l'erreur #NOMBRE! de la fonction CUMUL.INTER

Ton simulateur renvoie des #NOMBRE! dès qu'un utilisateur touche aux bornes de la plage. La fonction CUMUL.INTER impose que la période de début parte de 1 au minimum, qu'elle ne dépasse pas la période de fin, et que celle-ci reste dans le nombre total d'échéances. En rejouant les cas limites sur le prêt de 300 000 €, tu vois lequel des trois garde-fous saute.

Les étapes

1
Dans une cellule, écris =CUMUL.INTER(.
2
En 1er argument : saisis le taux mensuel du prêt testé, 0,032/12. Il est identique sur les quatre lignes, donc il n'entre pour rien dans les erreurs affichées.
3
En 2ᵉ argument : saisis le nombre total de mensualités, 300. Ce chiffre sert aussi de plafond aux deux bornes qui arrivent juste après.
4
En 3ᵉ argument : saisis le capital emprunté, 300000. Comme le taux et la durée du prêt, il reste le même d'une ligne de test à l'autre.
5
En 4ᵉ argument : clique sur la cellule du mois de début, B2. La ligne « Bornes valides » y met 1 et obtient son résultat, alors que le 0 de la ligne « Début à zéro » renvoie #NOMBRE!. Les échéances se numérotent à partir de 1.
6
En 5ᵉ argument : clique sur la cellule du mois de fin, C2. Le 60 de la ligne « Bornes inversées » passe sous le 61 de début, et le 360 de la dernière ligne dépasse les 300 mensualités écrites plus haut. Ces deux cas tombent eux aussi sur #NOMBRE!.
7
En 6ᵉ argument : saisis 0 pour un paiement en fin de mois. Il vaut 0 sur les quatre lignes, y compris sur celle qui aboutit à un résultat.
8
Ferme la parenthèse et appuie sur Entrée, puis recopie la formule sur les trois lignes de test suivantes. Chacune reprend le même prêt et ne fait bouger que ses deux bornes.

Une fois les morceaux assemblés, ta formule donne ça :=CUMUL.INTER(0,032/12; 300; 300000; B2; C2; 0)

Explication

Les trois cas fautifs tombent sur la même erreur #NOMBRE!, ce qui ne t'aide pas à savoir lequel corriger. La règle tient en une ligne : la première mensualité porte le numéro 1 et non 0, la borne de fin ne descend jamais sous celle de début, et aucune des deux ne dépasse les 300 échéances du prêt.

Le chiffre clé

Sur le prêt de 300 000 € à 3,2 % sur 25 ans de l'exemple, CUMUL.INTER chiffre le total des intérêts à 137 739 €, soit 46 % du capital emprunté. C'est le vrai coût du crédit, bien au-delà de la mensualité affichée.

Lucas, la mascotte du Dojo, avec une ampoule, partage des astuces avancées

Astuces avancées avec CUMUL.INTER

1Astuce

Combine CUMUL.INTER et CUMUL.PRINCPER pour un tableau d'amortissement complet

Crée deux colonnes côte à côte : une avec =CUMUL.INTER(...) pour les intérêts annuels, une avec =CUMUL.PRINCPER(...) pour le capital remboursé. Additionne-les pour obtenir le total annuel payé.
Tu auras un tableau d'amortissement professionnel en quelques minutes, sans construire ligne par ligne.

2Astuce

Utilise des références de cellules pour des scénarios dynamiques

Au lieu d'écrire =CUMUL.INTER(3,5%/12;240;250000;1;60;0), utilise =CUMUL.INTER(B1/12;B2*12;B3;B4;B5;0) avec tes variables en cellules. Tu peux tester différents taux, durées et montants instantanément en changeant juste les cellules.
Parfait pour comparer des offres ou simuler l'impact d'un apport supplémentaire.

3Astuce

Vérifie tes calculs avec une formule de contrôle

Pour vérifier que ta formule est correcte, calcule =VPM(taux;npm;va) * npm - va. Ce résultat doit être égal au total obtenu avec =CUMUL.INTER(taux;npm;va;1;npm;0). Si les deux montants sont identiques, tous tes paramètres sont cohérents.
C'est ton filet de sécurité avant de présenter un tableau à un client ou à ta hiérarchie.

Lucas, la mascotte du Dojo, l'air gêné face à une erreur Excel

Les erreurs fréquentes avec la fonction CUMUL.INTER

Le souci numéro un ne déclenche aucun message rouge : tu mélanges un taux annuel avec des périodes mensuelles, Excel calcule sans broncher et te sort un montant complètement fantaisiste. Tant que tu n'as pas vérifié avec la formule de contrôle VPM, tu n'as aucun moyen de t'en apercevoir.

Les autres pièges, eux, parlent : un #NOMBRE! quand tes périodes sortent de l'intervalle 1 ≤ début ≤ fin ≤ npm, ou un résultat négatif qui n'a rien d'un bug puisque c'est la convention de sortie d'argent.

Incohérence entre le taux et les périodes (résultat fantaisiste)

C'est l'erreur la plus fréquente : utiliser un taux annuel avec des périodes mensuelles sans diviser le taux par 12. Si ton prêt a des mensualités, le taux annuel doit impérativement être divisé par 12 ET les années multipliées par 12.

Solution : Écris toujours =CUMUL.INTER(3,5%/12; 240; 200000; 1; 12; 0) pour un prêt mensuel (taux annuel 3,5% divisé par 12, durée 20 ans × 12 = 240 périodes). Vérifie la cohérence avec la formule de contrôle VPM.

Erreur #NOMBRE! avec des périodes hors limites

Si période_début est inférieure à 1, si période_fin est supérieure à npm, ou si période_début est supérieure à période_fin, Excel refuse de calculer et renvoie #NOMBRE!.

Solution : Vérifie que 1 ≤ période_début ≤ période_fin ≤ npm. Pour un prêt de 180 mois, toutes les périodes doivent être comprises entre 1 et 180. Utilise la validation des données pour protéger tes cellules de saisie.

Confusion entre CUMUL.INTER et INTPER

CUMUL.INTER additionne les intérêts de toutes les périodes entre période_début et période_fin. Si tu veux les intérêts d'une seule période spécifique (par exemple le mois 24 uniquement), il faut utiliser INTPER.

Solution : Pour une seule période : utilise =INTPER(taux; 24; npm; va; 0; type). Pour des intérêts cumulés sur plusieurs périodes : utilise =CUMUL.INTER(taux; npm; va; 1; 24; type).

Résultat négatif inattendu

CUMUL.INTER retourne toujours une valeur négative car elle représente une sortie d'argent (paiement d'intérêts). C'est la convention Excel pour toutes les fonctions financières.

Solution : Pour afficher en positif, utilise =ABS(CUMUL.INTER(...)) ou =-CUMUL.INTER(...). Le montant reste identique, juste affiché positivement pour une meilleure lisibilité dans tes rapports.

Mauvaise valeur du paramètre type

Le paramètre type est souvent négligé, mais il peut modifier significativement le résultat. 0 signifie paiement en fin de période (standard bancaire), 1 signifie paiement en début de période. Beaucoup laissent ce paramètre vide ou l'omettent, ce qui peut générer une erreur car il est obligatoire.

Solution : Sauf si ton contrat de prêt mentionne explicitement « paiement en début de période », utilise toujours 0. C'est le cas de la très grande majorité des prêts bancaires. Ne laisse jamais ce paramètre vide.

Lucas, la mascotte du Dojo, compare deux fonctions Excel

CUMUL.INTER vs INTPER vs VPM vs CUMUL.PRINCPER

Prends CUMUL.INTER dès que tu veux la somme des intérêts sur une plage de périodes : une année fiscale, les cinq premières années, le prêt entier. Si tu n'as besoin que d'un seul mois précis, c'est INTPER qui répond, et VPM te donne plutôt la mensualité globale.

Pour suivre la part du capital qui s'efface au lieu des intérêts, passe à CUMUL.PRINCPER : même syntaxe, et les deux s'additionnent pour reconstruire un tableau d'amortissement complet.

Critère	CUMUL.INTER	INTPER	VPM	CUMUL.PRINCPER
Ce qu'elle calcule	Intérêts cumulés sur plusieurs périodes	Intérêts d'une seule période	Paiement total par période	Capital cumulé remboursé
Périodes concernées	Plusieurs (plage)	Une seule	Toutes (constant)	Plusieurs (plage)
Cas d'usage typique	Déduction fiscale annuelle	Analyse mois par mois	Calcul de mensualité	Capital remboursé sur période
Complexité	Intermédiaire	Intermédiaire	Simple	Intermédiaire
Complémentarité	Se combine avec CUMUL.PRINCPER	Se combine avec PRINCPER	Base de calcul pour les autres	Se combine avec CUMUL.INTER

Le combo gagnant

CUMUL.INTER et CUMUL.PRINCPER partagent la même syntaxe et se répondent : l'une cumule les intérêts, l'autre le capital remboursé. Place-les côte à côte sur les mêmes périodes et ton tableau d'amortissement annuel est bouclé.

FAQ

Questions fréquentes

CUMUL.INTER calcule les intérêts cumulés sur plusieurs périodes (par exemple mois 1 à 60), tandis qu'INTPER calcule les intérêts d'une seule période spécifique (par exemple le mois 12 uniquement). Si tu veux le total des intérêts payés sur une année complète, utilise CUMUL.INTER. Pour les intérêts d'un mois précis, c'est INTPER.

CUMUL.INTER retourne une valeur négative car elle représente une sortie d'argent (paiement d'intérêts). C'est la convention Excel pour toutes les fonctions financières : les décaissements sont négatifs, les encaissements positifs. Pour obtenir une valeur positive, utilise =ABS(CUMUL.INTER(...)) ou multiplie par -1.

Pour un investissement locatif, utilise CUMUL.INTER avec la période fiscale. Pour l'année 2024, si tu paies mensuellement, calcule du mois 1 au mois 12 : =ABS(CUMUL.INTER(taux/12; npm; va; 1; 12; 0)). Ce montant est déductible de tes revenus fonciers selon ta situation fiscale.

Non, CUMUL.INTER suppose un taux fixe constant sur toute la durée. Pour un prêt à taux variable, tu dois découper ton prêt en périodes avec des taux différents et calculer les intérêts de chaque période séparément avec INTPER, puis les additionner manuellement.

Additionne les résultats de CUMUL.INTER pour toutes les périodes (du début à la fin du prêt). Ensuite, calcule le total payé avec =VPM(taux;npm;va)*npm, puis soustrais le capital emprunté. Les deux montants doivent être identiques : ce sont les intérêts totaux du prêt.

CUMUL.INTER calcule les intérêts cumulés (la part des mensualités qui va à la banque), tandis que CUMUL.PRINCPER calcule le capital cumulé remboursé (la part qui réduit ta dette). Les deux ont la même syntaxe et se combinent pour produire un tableau d'amortissement complet.

Ressources

Pour aller plus loin

Continue sur ta lancée après la fonction CUMUL.INTER : la leçon associée, un modèle prêt à l'emploi et le guide pour progresser.

Tout voir

La leçon

Les fonctions financières dans Excel

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Lucas, la mascotte du Dojo, présente la leçon Excel associée

Le guide

Le guide complet pour bien démarrer sur Excel

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Lucas, la mascotte du Dojo, décolle en fusée pour progresser sur Excel

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