Fonction CUMUL.PRINCPER ExcelCalculer le capital cumulé remboursé – Guide 2026
La fonction CUMUL.PRINCPER (CUMPRINC en anglais) calcule le montant cumulé du capital remboursé sur un emprunt entre deux périodes spécifiques. Elle est indispensable pour analyser l'évolution du remboursement d'un prêt immobilier, d'un crédit auto ou de tout autre financement à long terme.
Contrairement à la fonction PRINCPER qui retourne le capital remboursé pour une seule période, CUMUL.PRINCPER agrège automatiquement les paiements de capital sur plusieurs mensualités. Cette fonction est particulièrement utile pour les analyses financières professionnelles, les tableaux d'amortissement et le suivi de patrimoine immobilier.
Les banques, conseillers financiers et comptables utilisent quotidiennement CUMUL.PRINCPER pour présenter à leurs clients l'évolution de leur dette et calculer précisément la part de capital déjà remboursée sur leurs emprunts. Dans ce guide, tu vas découvrir comment utiliser cette fonction efficacement avec des exemples concrets tirés du monde professionnel.
Syntaxe de la fonction CUMUL.PRINCPER
=CUMUL.PRINCPER(taux; npm; va; période_début; période_fin; type)Cette fonction accepte 6 paramètres obligatoires qui définissent ton prêt et la période sur laquelle tu veux calculer le capital remboursé. La cohérence des unités de temps est cruciale pour obtenir un résultat correct.
Comprendre chaque paramètre de la fonction CUMUL.PRINCPER
taux
(obligatoire)Le taux d'intérêt par période de paiement. C'est l'élément le plus critique à bien configurer. Si ton prêt a un taux annuel de 4% mais que tu paies mensuellement, tu dois utiliser 4%/12 ou 0,04/12.
Exemple : Prêt à 3,5% annuel avec mensualités → taux = 3,5%/12 = 0,00292
npm
(obligatoire)Nombre total de périodes de paiement (Nombre de Paiements). Ce paramètre doit être cohérent avec ton taux. Si tu utilises un taux mensuel, npm représente le nombre total de mois du prêt.
Exemple : Prêt sur 25 ans avec mensualités → npm = 25 × 12 = 300 mois
va
(obligatoire)Valeur actuelle : le montant total emprunté au départ (capital initial). C'est la somme que tu as reçue de la banque et que tu vas rembourser progressivement. Ce paramètre est toujours positif.
Exemple : Prêt immobilier de 250 000€ → va = 250000
période_début
(obligatoire)La première période du calcul cumulé. Pour calculer depuis le tout début du prêt, utilise 1. Pour calculer à partir de la deuxième année d'un prêt mensuel, utilise 13 (mois 13).
Exemple : Calculer depuis le 1er mois → période_début = 1
période_fin
(obligatoire)La dernière période du calcul cumulé. Ce nombre doit être supérieur ou égal à période_début et inférieur ou égal à npm. Pour calculer la première année complète d'un prêt mensuel, utilise 12.
Exemple : Calculer les 5 premières années (60 mois) → période_fin = 60
type
(obligatoire)Moment du paiement dans la période. Utilise 0 pour un paiement en fin de période (cas standard pour 99% des prêts bancaires) ou 1 pour un paiement en début de période (très rare).
Exemple : Prêt classique avec paiement mensuel à échéance → type = 0
Astuce de pro : Pour vérifier tes calculs, calcule CUMUL.PRINCPER de la période 1 à npm. Le résultat (en valeur absolue) doit être exactement égal à ton capital initial. Si ce n'est pas le cas, vérifie la cohérence de tes unités de temps entre taux et npm.
Exemples pratiques pas à pas
Exemple 1 – Suivi du capital remboursé sur un prêt immobilier
Tu es propriétaire et tu as emprunté 200 000€ à 3,5% sur 25 ans avec mensualités. Tu veux savoir combien de capital tu auras remboursé après les 5 premières années (60 mois) pour évaluer ta situation patrimoniale.
Après 5 ans, tu as remboursé 28 547€ de capital sur ton prêt de 200 000€. Le signe négatif indique une sortie d'argent.
| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Capital emprunté | Taux annuel | Durée totale | Périodes calculées | Capital remboursé 5 ans |
| 2 | 200 000 € | 3,5% | 25 ans (300 mois) | Mois 1 à 60 | -28 547,32 € |
=CUMUL.PRINCPER(3,5%/12; 25*12; 200000; 1; 60; 0)Interprétation : Sur les 60 premiers mois, tu as remboursé 28 547€ de capital. Il te reste donc 171 453€ de dette (200 000 - 28 547). Tu remarques que le capital remboursé représente seulement 14,3% du montant initial après 20% de la durée. C'est normal : au début d'un prêt, la majorité de tes mensualités paie les intérêts.
Exemple 2 – Calcul de la valeur nette d'un bien financé (équité)
Tu es investisseur immobilier et tu as acheté un bien à 350 000€ avec un apport de 50 000€ et un prêt de 300 000€ à 3,8% sur 20 ans. Après 10 ans, tu veux connaître ton équité (valeur nette) en supposant que le bien vaut maintenant 400 000€.
Ton patrimoine net sur ce bien est de 206 438€, soit ton apport initial + capital remboursé + plus-value immobilière.
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
| 1 | Donnée | Valeur | Formule ou calcul |
| 2 | Valeur actuelle bien | 400 000 € | Estimation marché |
| 3 | Capital remboursé 10 ans | 106 438,27 € | =ABS(CUMUL.PRINCPER(3,8%/12; 240; 300000; 1; 120; 0)) |
| 4 | Dette restante | 193 561,73 € | =300000 - 106438,27 |
| 5 | Équité totale | 206 438,27 € | =400000 - 193561,73 |
| 6 | Plus-value réalisée | 156 438,27 € | =206438,27 - 50000 (apport initial) |
=ABS(CUMUL.PRINCPER(3,8%/12; 240; 300000; 1; 120; 0))Analyse patrimoniale : En 10 ans, tu as remboursé 106 438€ de capital, soit 35,5% du prêt initial. Combiné à ton apport de 50 000€ et à la plus-value de 50 000€, ton équité totale est de 206 438€. Si tu vendais aujourd'hui, après avoir remboursé les 193 562€ restants à la banque, il te resterait 206 438€ net. CUMUL.PRINCPER est essentiel pour ce type d'analyse patrimoniale.
Exemple 3 – Planification de remboursements anticipés
Tu es chef d'entreprise et tu as un crédit professionnel de 150 000€ à 4,2% sur 10 ans. Tu envisages un remboursement anticipé partiel de 30 000€ après 3 ans. Tu veux savoir combien de capital tu auras déjà remboursé à ce moment-là pour calculer ta dette résiduelle.
Après 3 ans, tu auras remboursé 38 548€ de capital. Avec un remboursement anticipé de 30 000€, ta dette passera à 81 452€.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Étape du calcul | Montant |
| 2 | Capital emprunté initial | 150 000 € |
| 3 | Capital remboursé après 3 ans (36 mois) | 38 547,89 € |
| 4 | Dette après 3 ans (avant anticipation) | 111 452,11 € |
| 5 | Remboursement anticipé prévu | 30 000 € |
| 6 | Dette résiduelle après anticipation | 81 452,11 € |
=ABS(CUMUL.PRINCPER(4,2%/12; 120; 150000; 1; 36; 0))Décision financière : En connaissant précisément ton capital remboursé, tu peux calculer l'impact d'un remboursement anticipé. Ici, ta dette passerait de 111 452€ à 81 452€, ce qui réduirait significativement tes intérêts futurs. CUMUL.PRINCPER te permet de prendre des décisions éclairées sur tes remboursements anticipés.
Exemple 4 – Analyse d'un tableau d'amortissement année par année
Tu es analyste financier et tu prépares un rapport sur un crédit auto de 30 000€ à 4,2% sur 5 ans. Tu dois présenter l'évolution annuelle du capital remboursé pour montrer à ton client comment sa dette diminue progressivement.
Le capital remboursé augmente chaque année car la part d'intérêts diminue dans tes mensualités constantes.
| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Année | Période début | Période fin | Capital remboursé | % du total |
| 2 | Année 1 | 1 | 12 | 5 289,14 € | 17,6% |
| 3 | Année 2 | 13 | 24 | 5 514,58 € | 18,4% |
| 4 | Année 3 | 25 | 36 | 5 750,18 € | 19,2% |
| 5 | Année 4 | 37 | 48 | 5 996,49 € | 20,0% |
| 6 | Année 5 | 49 | 60 | 6 253,61 € | 20,9% |
| 7 | TOTAL | - | - | 28 804,00 € | 96,0% |
=ABS(CUMUL.PRINCPER(4,2%/12; 60; 30000; 1; 12; 0))Observation clé : Remarque que le capital remboursé augmente progressivement chaque année (de 5 289€ la première année à 6 254€ la cinquième). Tes mensualités restent identiques, mais comme le capital restant diminue, les intérêts diminuent aussi, laissant plus de place au remboursement du capital. C'est le principe de l'amortissement progressif.
CUMUL.PRINCPER vs fonctions similaires
| Critère | CUMUL.PRINCPER | CUMUL.INTER | PRINCPER | VPM |
|---|---|---|---|---|
| Ce qu'elle calcule | Capital cumulé remboursé | Intérêts cumulés payés | Capital d'une période unique | Mensualité totale |
| Période | Plusieurs périodes | Plusieurs périodes | Une seule période | Unique (constante) |
| Usage principal | Suivi patrimonial | Déduction fiscale | Tableau amortissement | Calcul budget mensuel |
| Complexité | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐ |
Astuce : CUMUL.PRINCPER + CUMUL.INTER te donnent le montant total payé sur une période. Si tu veux vérifier ton calcul, additionne ces deux résultats et compare avec le total de tes mensualités effectuées.
Les erreurs fréquentes et comment les corriger
Incohérence des unités de temps
L'erreur la plus fréquente est de mélanger des taux annuels avec des périodes mensuelles ou vice-versa. Si tu paies mensuellement, divise le taux annuel par 12 et multiplie la durée en années par 12. Sinon, tes résultats seront complètement faux.
❌ Incorrect : =CUMUL.PRINCPER(3,5%; 25; 200000; 1; 5; 0)
✅ Correct : =CUMUL.PRINCPER(3,5%/12; 25*12; 200000; 1; 60; 0)
Périodes inversées ou invalides
La période_début doit être inférieure ou égale à période_fin, et les deux doivent être comprises entre 1 et npm. Sinon, Excel retournera l'erreur #NOMBRE!.
❌ Erreur : =CUMUL.PRINCPER(3%/12; 240; 200000; 25; 12; 0) → période_début (25) > période_fin (12)
✅ Correct : =CUMUL.PRINCPER(3%/12; 240; 200000; 12; 25; 0)
Oublier le signe négatif dans les rapports
CUMUL.PRINCPER retourne une valeur négative car elle représente une sortie d'argent (convention Excel). Pour afficher une valeur positive dans tes rapports professionnels, utilise la fonction ABS() ou multiplie par -1.
⚠️ Affichage négatif : =CUMUL.PRINCPER(3,5%/12; 300; 200000; 1; 60; 0) → -28 547,32 €
✅ Affichage positif : =ABS(CUMUL.PRINCPER(3,5%/12; 300; 200000; 1; 60; 0)) → 28 547,32 €
Confusion avec CUMUL.INTER
CUMUL.PRINCPER calcule le capital remboursé, tandis que CUMUL.INTER calcule les intérêts payés. Ce sont deux fonctions complémentaires mais distinctes. Ne les confonds pas dans tes analyses financières.
La somme de CUMUL.PRINCPER et CUMUL.INTER sur la même période te donne le total des paiements effectués (hors assurance emprunteur éventuelle).
Type de paiement incorrect
99% des prêts bancaires utilisent type = 0 (paiement en fin de période). Utiliser type = 1 alors que ton prêt est en fin de période faussera tous tes calculs. Vérifie toujours les conditions de ton contrat de prêt avant de choisir.
En cas de doute, utilise type = 0. C'est le standard pour tous les prêts immobiliers, crédits auto et prêts personnels classiques.
Astuces professionnelles
Créer un tableau d'amortissement automatique
Combine CUMUL.PRINCPER avec CUMUL.INTER pour générer un tableau d'amortissement complet. Pour chaque année, calcule le capital et les intérêts séparément, puis additionne-les pour obtenir le total payé.
Calculer la dette restante rapidement
Au lieu de calculer manuellement, utilise : =capital_initial - ABS(CUMUL.PRINCPER(...)). Tu obtiens instantanément le capital restant à rembourser après n périodes.
Vérifier la cohérence avec une formule de contrôle
Ajoute toujours une cellule de contrôle : =ABS(CUMUL.PRINCPER(taux; npm; va; 1; npm; type)) doit être exactement égal à ton capital initial. C'est ta garantie que tous les paramètres sont corrects.
Analyse comparative de plusieurs prêts
Crée un tableau avec plusieurs prêts en lignes et utilise CUMUL.PRINCPER pour comparer le capital remboursé après X années. Ça t'aide à choisir l'offre la plus avantageuse selon ton horizon d'investissement.
Questions fréquentes
Quelle différence entre CUMUL.PRINCPER et PRINCPER ?
CUMUL.PRINCPER calcule le montant cumulé du capital remboursé sur plusieurs périodes, tandis que PRINCPER retourne uniquement le capital remboursé pour une seule période spécifique. Utilise CUMUL.PRINCPER quand tu veux connaître le capital remboursé sur plusieurs mois ou années d'un coup.
Comment calculer le capital restant dû sur un prêt ?
Soustrais le résultat de CUMUL.PRINCPER du montant initial du prêt. Par exemple, pour un prêt de 200 000€, si CUMUL.PRINCPER retourne -50 000€, il te reste 150 000€ à rembourser. La fonction ABS() peut t'aider à travailler avec des valeurs positives.
Pourquoi CUMUL.PRINCPER retourne une valeur négative ?
Les valeurs négatives représentent des sorties d'argent (paiements). C'est une convention Excel pour toutes les fonctions financières. Si tu veux afficher une valeur positive, multiplie par -1 ou utilise la fonction ABS().
Peut-on utiliser CUMUL.PRINCPER pour des paiements mensuels sur un prêt annuel ?
Oui, assure-toi simplement de convertir le taux annuel en taux mensuel (divise par 12) et le nombre total de paiements en mois (multiplie par 12). La cohérence des unités est essentielle pour obtenir un résultat correct.
Comment vérifier l'amortissement total d'un prêt avec CUMUL.PRINCPER ?
Calcule CUMUL.PRINCPER de la période 1 à la dernière période (npm). Le résultat en valeur absolue doit être exactement égal au montant initial emprunté. Si ce n'est pas le cas, vérifie tes paramètres de taux et de nombre de périodes.
Les fonctions similaires à CUMUL.PRINCPER
Deviens un pro d'Excel
Tu maîtrises maintenant CUMUL.PRINCPER ! Rejoins Le Dojo Club pour découvrir toutes les fonctions financières Excel et devenir un expert en analyse de prêts et investissements.
Essayer pendant 30 jours