Qu'est-ce que la fonction NPM ?
NPM (NPER en anglais) est la fonction Excel qui te dit combien de temps il te faudra pour rembourser un prêt ou atteindre un objectif d'épargne. Que tu sois banquier, conseiller financier ou particulier planifiant ton avenir, elle répond à une question essentielle : combien de temps ça va prendre ?
Concrètement, c'est elle qui calcule la durée d'un emprunt immobilier selon les mensualités, le nombre de mois pour constituer un capital retraite, ou encore combien d'années il faut pour doubler son placement. Elle fait partie de la famille des cinq fonctions financières d'Excel où chacune calcule une variable différente : durée, paiement, capital, taux ou valeur future.
Comprendre chaque paramètre de la fonction NPM
taux
: le taux d'intérêt par périodeSi tu as un taux annuel de 4,8% et des mensualités, divise par 12 : 4,8%/12. C'est crucial de faire correspondre la périodicité du taux avec celle des paiements, sinon ton calcul sera faux.
Pour un taux trimestriel, divise par 4. Pour un taux hebdomadaire, divise par 52. Tu peux entrer le taux directement (4,8%/12) ou référencer une cellule (B1/12).
vpm
: le montant du paiement effectué chaque périodePour un prêt, c'est négatif (tu paies) : -1000. Pour une épargne avec versements réguliers, c'est aussi négatif (tu verses). Ce montant reste constant sur toute la durée.
Excel utilise la convention : l'argent que tu reçois est positif, l'argent que tu paies est négatif. Si tu inverses les signes, NPM renverra un résultat négatif ou aberrant.
va
: la valeur actuelle, c'est-à-dire le montant total du prêt ou le capital initialPour un emprunt de 200 000 €, entre 200000 (positif car tu reçois l'argent). Pour une épargne partant de zéro, entre 0.
C'est l'équivalent du capital de départ dans le calcul : la somme que tu dois rembourser, ou dont tu pars pour constituer ton épargne.
[vc]
: la valeur future, le montant que tu veux atteindre à la fin(facultatif)Pour un prêt remboursé totalement, c'est 0 (valeur par défaut). Pour un objectif d'épargne de 100 000 €, entre 100000.
Si tu omets ce paramètre, Excel suppose 0, ce qui est le comportement attendu pour un prêt classique.
[type]
: indique quand les paiements ont lieu : `0` ou omis signifie fin de période (cas standard des prêts bancaires), `1` signifie début de période (loyers, certaines épargnes programmées). La plupart du temps, tu utiliseras `0` ou tu omettras ce paramètre(facultatif)Utilise 1 seulement si ton contrat stipule que les paiements se font en début de mois.
Exemples pratiques pas à pas
Comment calculer la durée d'un prêt avec la fonction NPM
Tu as plusieurs biens en tête et une capacité de remboursement déjà fixée par ton budget, mais tu ignores combien d'années chacun t'engage vraiment. Ton tableau liste pour chaque bien le capital emprunté, la mensualité que tu peux tenir et le taux annuel proposé, et tu veux le nombre de mois en face de chaque ligne. La fonction NPM part de ces trois informations et renvoie la durée du remboursement, prête à recopier sur toute la colonne.
- 1Dans une cellule, écris
=NPM(. - 2En 1er argument : clique sur la cellule du taux annuel,
D2, puis divise-la par12en tapant/12. La fonction NPM raisonne par période et non par année, donc comme le prêt se rembourse chaque mois, il lui faut le taux d'un seul mois, soit les3,6 %de l'appart 1 ramenés à leur douzième. - 3En 2ᵉ argument : clique sur la cellule de la mensualité et fais-la précéder d'un signe moins,
-C2. Ce moins applique la convention des flux financiers dans laquelle l'argent qui sort de ton compte se compte en négatif. - 4En 3ᵉ argument : clique sur la cellule du capital emprunté,
B2, qui reste positif parce que c'est la banque qui te verse cette somme au départ. Cette opposition de signes entre le capital et la mensualité est exactement ce qui permet à la fonction NPM de trouver une durée plutôt que de renvoyer l'erreur#NOMBRE!. - 5Ferme la parenthèse et appuie sur Entrée, puis recopie la formule vers le bas. Les deux arguments facultatifs restent absents, donc Excel fixe la valeur finale à
0et le prêt est soldé à la dernière échéance, ce qui donne les327,43mois de l'appart 1.
=NPM(D2/12; -C2; B2)12 devient un taux mensuel, et la mensualité négative vient grignoter le capital échéance après échéance jusqu'à le solder. Le résultat, 327,43 mois pour l'appart 1, représente un peu plus de 27 ans, et la recopie vers le bas donne la durée de chaque bien de la liste.
Comment calculer la durée pour atteindre un objectif d'épargne avec la fonction NPM
Tu t'es fixé plusieurs objectifs d'argent, un apport, une voiture, les études des enfants, et tu voudrais savoir lequel arrive en premier au rythme où tu mets de côté. Chaque ligne indique le versement mensuel que tu tiens déjà, le rendement annuel du placement et le montant que tu veux réunir. La fonction NPM ne sert pas qu'aux prêts : tu lui donnes ton objectif final et elle te dit au bout de combien de mois tu y seras.
- 1Dans une cellule, écris
=NPM(. - 2En 1er argument : clique sur la cellule du rendement annuel,
C2, puis divise-la par12en tapant/12. Le raisonnement est le même que pour un prêt, seul le sens de l'argent change, car le placement rapporte au lieu de coûter mais le taux se ramène toujours au mois. - 3En 2ᵉ argument : clique sur la cellule du versement et fais-la précéder d'un signe moins,
-B2. Les800 €quittent bien ton compte courant chaque mois même s'ils atterrissent sur ton placement, donc ils se comptent en négatif comme une mensualité de crédit. - 4En 3ᵉ argument : saisis
0, parce que tu démarres sans rien de côté. Si tu avais déjà10 000 €placés, c'est ici que tu les mettrais, en négatif eux aussi, et la durée fondrait d'autant. - 5En 4ᵉ argument : clique sur la cellule du montant visé,
D2, en positif parce que c'est l'argent que tu récupères à la fin. C'est ce montant d'arrivée qui fait basculer le calcul du prêt vers l'épargne, là où l'exemple précédent le laissait à0. - 6Ferme la parenthèse et appuie sur Entrée. Les
100,83mois obtenus tiennent déjà compte des intérêts du placement, ce qui les rend moins nombreux que les versements qu'il faudrait sans aucun rendement.
=NPM(C2/12; -B2; 0; D2)0 et c'est l'arrivée qui est connue, d'où le montant visé placé dans vc. Les 100,83 mois obtenus, soit un peu plus de 8 ans, tiennent compte des intérêts du placement, ce qui explique qu'ils soient moins nombreux que les 125 versements qu'il faudrait sans aucun rendement.
Comment tenir compte des versements en début de période avec la fonction NPM
Ton assureur prélève tes versements le 1er du mois, et ta propre simulation annonce systématiquement une durée un peu plus longue que la sienne. Le tableau reprend chaque plan avec son versement mensuel, son rendement annuel et le capital que tu veux atteindre. La fonction NPM sait gérer ce décalage, à condition de lui préciser que l'argent part en début de période et non à la fin.
- 1Dans une cellule, écris
=NPM(. - 2En 1er argument : clique sur la cellule du rendement annuel,
C2, puis divise-la par12en tapant/12, comme pour n'importe quel calcul à versements mensuels. - 3En 2ᵉ argument : clique sur la cellule du versement et fais-la précéder d'un signe moins,
-B2, soit les600 €que le plan A prélève sur ton compte à chaque échéance. - 4En 3ᵉ argument : saisis
0, puisque le plan démarre à vide et n'est alimenté que par les versements. - 5En 4ᵉ argument : clique sur la cellule du capital visé,
D2, en positif parce que c'est la somme que tu veux avoir réunie le jour où tu arrêtes les versements. - 6En 5ᵉ argument : saisis
1, et c'est tout l'objet de cet exemple. Ce1indique que le versement intervient au début de la période plutôt qu'à la fin, donc que chaque euro travaille un mois de plus. Laissé vide, il vaudrait0et ta durée serait légèrement surestimée. - 7Ferme la parenthèse et appuie sur Entrée. Le plan A tombe ainsi à
86,20mois, un peu moins que les86,45qu'afficherait le même calcul en fin de période.
=NPM(C2/12; -B2; 0; D2; 1)1 final déplace chaque versement au premier jour du mois, ce qui lui offre une période d'intérêts de plus que dans le cas standard. Le plan A tombe à 86,20 mois là où le même calcul en fin de période demanderait 86,45 mois : l'écart paraît minuscule sur une ligne, mais c'est lui qui explique pourquoi ta simulation ne colle pas au relevé de ton assureur.
Comment gérer l'erreur #NOMBRE! de la fonction NPM avec SIERREUR
Ta colonne de durées est presque prête à être présentée, sauf qu'une erreur #NOMBRE! s'affiche en plein milieu et ruine la lecture du tableau. La mensualité d'un des biens a été saisie trop bas, si bas qu'elle ne rembourse jamais le prêt, et Excel refuse à juste titre d'inventer une durée. La fonction SIERREUR encadre la fonction NPM et remplace cette erreur par une phrase qui dit ce qui cloche.
- 1Dans une cellule, écris
=SIERREUR(. - 2En 1er argument : écris la formule à surveiller et referme-la,
NPM(D2/12; -C2; B2), exactement celle de l'exemple 1. Tant qu'elle se calcule normalement, son résultat traverse la fonction SIERREUR sans être modifié. - 3En 2ᵉ argument : saisis le texte à afficher quand la première partie échoue,
"Mensualité trop faible". Sur la ligne du studio 3, la mensualité est inférieure aux intérêts du premier mois, donc le capital ne baisse jamais et la fonction NPM renvoie#NOMBRE!. Ce message prend alors la place de l'erreur et pointe la cellule à corriger. - 4Ferme la parenthèse et appuie sur Entrée. Les lignes qui se calculent gardent leur durée, seule celle qui déclenche l'erreur affiche la phrase.
=SIERREUR(NPM(D2/12; -C2; B2); "Mensualité trop faible")120 000 € empruntés à 4,1 % produisent 410 € d'intérêts le premier mois, alors que la mensualité saisie n'est que de 380 €. Le capital ne baisse jamais, aucune durée n'existe et la fonction NPM renvoie #NOMBRE!. La fonction SIERREUR intercepte cette erreur et affiche un message à la place, sans rien changer aux lignes qui se calculent normalement.
Les erreurs fréquentes avec la fonction NPM
Erreur #NOMBRE! : paiement insuffisant
Tes paiements ne couvrent même pas les intérêts mensuels. Par exemple, un prêt de 100 000 € à 5% annuel génère environ 417 € d'intérêts par mois. Si tu paies seulement 300 €, le capital ne diminuera jamais et le prêt est impossible à rembourser.
Solution : Augmente le montant du paiement (vpm) jusqu'à ce qu'il dépasse au minimum les intérêts mensuels. Vérifie aussi que les signes sont corrects : va positif et vpm négatif pour un prêt.
Confusion entre taux annuel et taux périodique
Tu utilises un taux annuel de 4,8% directement dans NPM alors que tu as des mensualités. Le résultat sera 12 fois plus petit que la réalité.
Solution : Divise toujours le taux annuel par le nombre de périodes par an. Pour des mensualités : taux_annuel/12. Pour du trimestriel : taux_annuel/4.
Résultat négatif ou aberrant
Problème de signes. Excel utilise une convention stricte : l'argent que tu reçois est positif, l'argent que tu paies est négatif. Si va et vpm ont le même signe, le résultat sera incorrect.
Solution : Pour un prêt classique : utilise va positif (tu reçois le prêt) et vpm négatif (tu paies). Pour l'épargne : va = 0, vpm négatif (tu verses), vc positif (ton objectif).
NPM vs VPM vs VA vs TAUX vs VC
Ces cinq fonctions sont les piliers de la finance dans Excel. Elles utilisent toutes les mêmes paramètres mais calculent chacune une variable différente. Une fois que tu maîtrises l'une d'elles, les autres deviennent faciles.
| Critère | NPM | VPM | VA | TAUX | VC |
|---|---|---|---|---|---|
| Ce que la fonction calcule | Nombre de périodes (durée) | Montant du paiement | Valeur actuelle (capital) | Taux d'intérêt | Valeur future |
| Quand l'utiliser | Tu sais combien tu paies, tu veux la durée | Tu connais la durée, tu veux la mensualité | Tu veux savoir combien tu peux emprunter | Tu veux le taux réel d'un prêt ou placement | Tu veux la valeur de ton épargne dans X ans |
| Cas typique | Durée prêt immobilier | Mensualité voiture | Capacité d'emprunt | Rendement réel | Simulation retraite |
Astuces avancées avec NPM
Simule plusieurs scénarios en un tableau
Crée une colonne avec différents montants de paiement (par exemple de 800 € à 2 000 € par pas de 100 €) et place =NPM(taux; -A2; va) en face de chaque ligne. Tu vois instantanément comment la durée évolue selon l'effort mensuel, sans modifier la formule.
C'est le type de tableau de simulation que les conseillers bancaires présentent à leurs clients pour trouver le bon équilibre entre mensualité et durée.
Vérifie ton résultat avec VPM
Après avoir calculé NPM, branche le résultat dans VPM avec les mêmes paramètres : =VPM(taux; NPM(taux; vpm; va); va). Si tu retrouves exactement ta mensualité initiale, ton calcul est bon.
C'est une vérification croisée rapide qui détecte immédiatement une erreur de signe ou d'unité de taux.
Questions fréquentes
Si tu utilises un taux mensuel et des paiements mensuels, divise simplement le résultat par 12. Par exemple, 180 mois ÷ 12 = 15 ans. C'est la conversion la plus courante pour les prêts immobiliers.
Cela arrive quand tes paiements sont trop faibles pour couvrir les intérêts. Imagine : si tu empruntes 100 000 € à 5% et que tu paies seulement 200 €/mois, tu ne couvriras même pas les intérêts mensuels. Le prêt ne sera jamais remboursé, donc Excel retourne une erreur.
Augmente le montant du paiement jusqu'à dépasser les intérêts mensuels, ou réduis le capital.
Absolument. NPM fonctionne aussi bien pour l'épargne que pour les prêts. Si tu veux savoir combien de temps il te faut pour atteindre 50 000 € en épargnant 500 €/mois à 4% de rendement, NPM te donnera la réponse directement.
Utilise va = 0, vpm négatif (tu verses), et vc positif (ton objectif d'épargne).
0 (ou omis) signifie que tu paies en fin de période, 1 en début de période. Pour un prêt classique, c'est 0 car tu paies à la fin du mois.
Pour un loyer ou une épargne programmée, c'est souvent 1 car tu paies en début de mois.
Utilise VPM avec le résultat de NPM pour recalculer le paiement. Si tu retrouves ton paiement initial, c'est que NPM a bien fonctionné. C'est une technique de vérification croisée très utilisée en finance.
Tu peux aussi tester avec un cas simple dont tu connais la réponse : un prêt de 12 000 € à 0% avec des mensualités de 1 000 € doit donner exactement 12 mois.
Pour aller plus loin
Continue sur ta lancée après la fonction NPM : la leçon associée, un modèle prêt à l'emploi et le guide pour progresser.
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