Tableau de remboursement de dettes Excel à télécharger (boule de neige)

Ce tableau de remboursement de dettes Excel applique la méthode boule de neige à ta place. Tu saisis tes dettes (dette ou crédit, solde restant, taux annuel, mensualité minimale), puis, dans les deux cases jaunes, la somme que tu peux consacrer chaque mois à tes dettes et la date du premier versement. Le fichier classe les dettes du plus petit solde au plus grand, la dette au taux le plus élevé passant devant à solde égal, et simule le remboursement mois par mois sur la feuille Échéancier. Chaque dette reçoit sa mensualité minimale, et le reliquat va à la plus petite dette encore ouverte. Quand elle est soldée, ce qu'il reste passe à la suivante dès le même mois, et sa mensualité vient grossir le reliquat des mois suivants.

En tête de feuille, trois cartes donnent la date de sortie de toutes tes dettes, les intérêts payés avec la boule de neige et ce qu'ils t'épargnent, puis la date de sortie si tu ne versais que les minimums. Le tableau indique, dette par dette, le mois où elle est soldée et les intérêts qu'elle t'aura coûtés, dans les deux cas. Si la somme mensuelle ne couvre pas les minimums, ou ne suffit pas à payer les intérêts, le fichier le dit au lieu d'afficher une date, et un montant collé en texte, que les calculs ne lisent pas, passe en rouge avec un message. Cinq dettes d'exemple (carte de crédit, prêt auto, crédit à la consommation, découvert, prêt personnel) et 700 € par mois montrent le fonctionnement.

Ce que contient le fichier

• Un tableau de 10 dettes avec les colonnes Dette / Crédit, Solde restant, Taux annuel et Mensualité minimale
• Deux cases jaunes, la somme mensuelle consacrée aux dettes et la date du premier versement, avec à côté le reliquat du mois ou ce qui manque pour couvrir les minimums
• La colonne Ordre boule de neige, du plus petit solde au plus grand et, à solde égal, du taux le plus élevé au plus faible, avec la dette à attaquer en premier en orange
• Pour chaque dette, le mois où elle est soldée et les intérêts payés, avec la boule de neige et en ne versant que les minimums
• Trois cartes en tête de feuille, la date de sortie de toutes les dettes, les intérêts avec la boule de neige et ce qu'ils t'épargnent, la date de sortie aux minimums seuls
• Une feuille Échéancier qui simule jusqu'à 360 mois le versement et le reste dû de chaque dette, avec le dernier versement de chaque dette en vert

Comment utiliser ce modèle

Méthode boule de neige vs méthode avalanche

Il existe deux grandes stratégies de désendettement. La méthode avalanche consiste à rembourser d'abord la dette au taux le plus élevé : c'est la moins chère en intérêts sur le long terme. La méthode boule de neige, elle, cible d'abord le solde le plus faible : c'est moins optimale mathématiquement, mais beaucoup plus efficace psychologiquement.

La raison est simple : solder une dette complètement, même petite, génère une victoire concrète et un regain de motivation. Des études comportementales ont montré que cette satisfaction pousse à maintenir l'effort là où la méthode avalanche conduit parfois à l'abandon avant de voir des résultats. Le fichier ne calcule que la boule de neige, qu'il compare aux seuls minimums, et ne regarde le taux que pour départager deux dettes de même solde. Si tes taux sont proches, l'écart avec l'avalanche reste faible, et mieux vaut la méthode qui te motivera à tenir sur la durée.